Hvad er en gældsfaktor?
Din gældsfaktor er din samlede gæld delt med din årlige indkomst før skat. Skylder du 2.000.000 kr. og tjener 500.000 kr. om året, er din gældsfaktor 4. Sagt på en anden måde: din gæld svarer til fire års løn.
Beregneren ovenfor lægger al din gæld sammen, holder den op mod din årsindkomst og giver dig tallet med det samme, både som faktor (fx 3,5×) og som procent (350 %).
Indtast din årsindkomst
Skriv din bruttoindkomst for et helt år, altså før skat. Deler I to økonomien, så læg jeres indkomster sammen.
Tilføj din boliggæld
Restgælden på dit realkreditlån og et eventuelt boliglån. Det er det, du skylder lige nu, ikke din månedlige ydelse.
Tilføj andre lån
Billån, studiegæld og forbrugslån. Det er restgælden, der tæller, ikke afdraget.
Tilføj kreditkortgæld
Det udestående på dine kreditkort, kassekredit og lignende.
Tilføj anden gæld
Resten: SMS-lån, gæld til familie, ubetalt skat eller hvad du ellers skylder.
Aflæs din gældsfaktor
Beregneren viser din samlede gæld, din gældsfaktor som tal og procent, hvilket bånd du lander i, og en oversigt over hver gældstype som faktor af din indkomst.
Sådan regner beregneren
Regnestykket er enkelt:
Samlet gæld ÷ årlig bruttoindkomst = gældsfaktor
Tag en familie, der tjener 600.000 kr. om året før skat. Deres gæld ser sådan ud:
Boliggæld: 1.750.000 kr. Billån: 250.000 kr. Kreditkort: 60.000 kr. Anden gæld: 40.000 kr.
Det giver en samlet gæld på 2.100.000 kr. Delt med 600.000 kr. lander gældsfaktoren på 3,5. Deres gæld svarer altså til 3,5 års indkomst, eller 350 %. Boligen alene fylder 2,9 af de 3,5, og det er helt normalt for en husstand med eget hus.
Hvad er en god gældsfaktor?
Der findes ikke ét magisk tal, men der er nogle pejlemærker.
Under 3 er en lav gældsfaktor. Du har god luft i økonomien.
Mellem 3 og 4 er moderat og helt almindeligt, især hvis du ejer bolig.
Over 4 regnes som høj. Her begynder mange banker at se nærmere på, om din økonomi kan holde til en rentestigning. Det er ikke et nej, men de vil gerne være sikre på, at tallene hænger sammen.
Har du slet ingen boliggæld, bør du sigte lavere. En gældsfaktor på 4, der kun består af forbrugslån og kreditkort, er noget helt andet end 4 i mursten.
Gældsfaktor og bolig
Skal du købe hus eller lejlighed, er gældsfaktoren et af de tal, banken kigger på. Et stort realkreditlån sender den hurtigt i vejret, og kombinationen af en høj gældsfaktor og en høj belåning af boligen er det, mange banker er mest forsigtige med.
En tommelfingerregel hos flere danske banker: ligger din gældsfaktor over 4, og har du samtidig lånt det meste af boligens værdi, anbefaler de typisk et fastforrentet lån med afdrag, så du står bedre, hvis renten stiger. Reglerne varierer fra bank til bank, så spørg din egen rådgiver, hvad der gælder for dig.
Sådan sænker du din gældsfaktor
Betal den dyreste gæld af først. Kreditkort og forbrugslån koster mest i rente og tynger din økonomi hårdest.
Saml dyre lån i ét billigere. Beregneren peger på muligheden for at samle gæld, hvis det kan sætte renten ned.
Hold pause med nye forbrugslån, mens du arbejder dig ned.
Tjen mere. En højere indkomst trækker gældsfaktoren ned lige så sikkert som mindre gæld.
Ekstraordinære afdrag på boliglånet flytter tallet over tid, men mærkes langsommere end et afdrag på den dyre gæld.
Ofte stillede spørgsmål om gældsfaktor
Hvad er en god gældsfaktor?
En gældsfaktor under 3 regnes som lav, og mellem 3 og 4 som moderat. Over 4 ser mange banker som høj, især hvis en stor del er boliggæld med høj belåning. Hvad der er fornuftigt for dig, afhænger af din indkomst, din rente og hvor sikker din økonomi er.
Hvordan beregner jeg min gældsfaktor?
Læg al din gæld sammen og del med din årlige indkomst før skat. Skylder du 1.800.000 kr. og tjener 500.000 kr. om året, er din gældsfaktor 3,6. Beregneren ovenfor gør regnestykket for dig på et sekund.
Tæller boliggæld med i gældsfaktoren?
Ja. Gældsfaktoren samler al din gæld, og boliggælden fylder typisk mest. Derfor har boligejere næsten altid en højere gældsfaktor end folk uden hus, uden at det i sig selv er et problem.
Hvad er en høj gældsfaktor?
En gældsfaktor over 4 regnes typisk som høj. Det er især her, banker begynder at vurdere, om din økonomi kan klare en rentestigning. En høj faktor af ren forbrugsgæld vejer tungere end den samme faktor i boliggæld.
Bruger man brutto- eller nettoindkomst?
Gældsfaktoren regnes på bruttoindkomsten, altså din løn før skat. Det er også sådan, bankerne gør, når de vurderer en låneansøgning.
Hvordan sænker jeg min gældsfaktor?
Du kan enten skære gæld væk eller tjene mere, for begge dele trækker tallet ned. Start med den dyreste gæld, undgå nye forbrugslån, og overvej at samle dine dyre lån i ét med lavere rente.
Lån