Overholder Du overvejer at købe hus, og det første spørgsmål er naturligt nok: hvor meget kan jeg egentlig låne?
Det korte svar er, at du typisk kan låne penge til hus for 3,5-4 gange din husstandsindkomst før skat. Men det er en tommelfingerregel, og dit faktiske lånebeløb afhænger af flere ting: din gæld, dit rådighedsbeløb, din alder og boligens værdi.
Her får du et fuldt overblik over, hvordan du regner ud, hvad du kan købe bolig for.
Når du køber ejerbolig i Danmark, finansieres købet typisk med tre dele:
Siger vi, at du køber et hus til 3.000.000 kr., ser fordelingen sådan ud:
Du må gerne lægge mere end 5% selv. Jo mere du betaler i udbetaling, jo mindre skal du låne, og jo lavere bliver dine månedlige udgifter.
Den mest brugte tommelfingerregel er, at du kan købe bolig for cirka 3,5-4 gange din årlige husstandsindkomst før skat.
Formlen ser sådan ud:
Boligpris = Årlig indkomst × 4 + opsparing – gæld
Et par med en samlet årlig indkomst på 800.000 kr., 200.000 kr. i opsparing og 100.000 kr. i gæld kan altså købe bolig for:
800.000 × 4 + 200.000 – 100.000 = 3.300.000 kr.
Her er et overblik over, hvad du kan købe hus for, baseret på husstandsindkomst. Husk at lægge opsparing til og trække gæld fra.
| Husstandsindkomst før skat | Faktor på 3,5 | Faktor på 4 |
|---|---|---|
| 300.000 kr. | 1.050.000 kr. | 1.200.000 kr. |
| 400.000 kr. | 1.400.000 kr. | 1.600.000 kr. |
| 500.000 kr. | 1.750.000 kr. | 2.000.000 kr. |
| 600.000 kr. | 2.100.000 kr. | 2.400.000 kr. |
| 700.000 kr. | 2.450.000 kr. | 2.800.000 kr. |
| 800.000 kr. | 2.800.000 kr. | 3.200.000 kr. |
| 900.000 kr. | 3.150.000 kr. | 3.600.000 kr. |
| 1.000.000 kr. | 3.500.000 kr. | 4.000.000 kr. |
| 1.200.000 kr. | 4.200.000 kr. | 4.800.000 kr. |
| 1.500.000 kr. | 5.250.000 kr. | 6.000.000 kr. |
Tommelfingerreglen giver et overslag, men når banken vurderer din låneansøgning, ser de på to ting frem for alt: dit rådighedsbeløb og din gældsfaktor.
Dit rådighedsbeløb er, hvad du har tilbage hver måned, når alle faste udgifter er betalt: bolig, forsikringer, transport, mad osv.
Finanstilsynet anbefaler følgende minimumsbeløb:
Enlig: 5.000-6.000 kr. om måneden
To voksne: 8.500-10.000 kr. om måneden
Per barn: +2.500 kr. oveni
Er dit rådighedsbeløb under disse beløb, får du svært ved at låne. I praksis er rådighedsbeløbet ofte mere begrænsende end gældsfaktoren, især i perioder med høje renter.
Din gældsfaktor er forholdet mellem din samlede gæld og din årlige indkomst før skat.
Har din husstand en årlig indkomst på 700.000 kr. og en samlet gæld (inkl. det nye boliglån) på 2.100.000 kr., er gældsfaktoren 3,0 (2.100.000 / 700.000 = 3,0).
Læs mere om gældsfaktor i vores wiki.
Udover rådighedsbeløb og gældsfaktor er der flere ting, der spiller ind på, hvor meget du kan låne til hus:
Alder. Nærmer du dig pensionsalderen, kan det begrænse dit lån. Bankerne regner med lavere indkomst som pensionist. Låntagere over 60 med en gældsfaktor over 2,0 kan opleve udfordringer.
Beskæftigelse. Fast ansættelse vejer tungere end midlertidig ansættelse eller selvstændig virksomhed. Har du været i dit job i kort tid, kan banken være forsigtig.
Eksisterende gæld. Bil på afbetaling, studiegæld og forbrugslån tæller alt sammen med. Overvej at betale gæld af før du søger boliglån.
Friværdi. Ejer du allerede en bolig med friværdi, kan den medregnes som formue og øge dit lånebeløb.
Boligtype. Ejerbolig og ejerlejlighed kan belånes med realkreditlån. Andelsbolig kan kun finansieres med banklån, hvilket typisk giver en højere rente.
Lad os tage et konkret eksempel på en typisk dansk husstand, der vil købe hus.
Udgangspunkt:
Beregning: 900.000 × 4 = 3.600.000 kr. 3.600.000 + 250.000 – 50.000 = 3.800.000 kr.
Finansieringsplan for hus til 3.800.000 kr.:
Resten af opsparingen (60.000 kr.) går til omkostninger ved købet: tinglysningsafgift, advokat, ejendomsmægler osv.
Nej. Udbetalingen på 5% skal komme af egne midler. Det er et lovkrav, der beskytter dig mod at sidde i en bolig, du reelt ikke har råd til.
Der er dog en undtagelse: nyuddannede førstegangskøbere kan i særlige tilfælde få dispensation fra udbetalingskravet. Spørg din bank, om det er en mulighed for dig.
Har du ikke de 5%, er der to veje:
Reglerne for finansiering afhænger af boligtypen:
Ejerbolig og ejerlejlighed: Finansieres med 80% realkreditlån + 15% banklån + 5% udbetaling. Det er den billigste finansieringsmodel.
Andelsbolig: Her kan du ikke bruge realkreditlån. I stedet finansieres købet med et banklån, som typisk har højere rente. Hvor meget du kan låne, afhænger af bankens vurdering af andelsboligforeningens økonomi og din egen kreditværdighed.
Sommerhus: Kan belånes med op til 75% realkreditlån (ikke 80% som helårsbolig). Resten skal dækkes af banklån og udbetaling.
Hvis beregningen viser, at du ikke kan låne nok til den bolig, du drømmer om, er der flere ting, du kan gøre:
Betal gæld af. Hver krone du betaler af på gæld, forbedrer både din gældsfaktor og dit rådighedsbeløb.
Spar mere op. Mere opsparing betyder større udbetaling og mindre lånebehov.
Øg din indkomst. Et jobskifte, en lønforhandling eller en ekstra indkomst kan rykke dit lånebeløb markant.
Køb med en partner. To indkomster giver en markant højere låneramme.
Sænk dine faste udgifter. Færre faste udgifter giver højere rådighedsbeløb. Gennemgå abonnementer, forsikringer og andre faste poster.
Vælg en billigere bolig. Overvej et andet område eller en mindre bolig som første skridt på boligmarkedet.
Hvor meget skal man tjene for at låne 2 millioner til hus?
Med en gældsfaktor på 4 skal din husstand have en årlig indkomst på mindst 500.000 kr. før skat for at låne 2 millioner (500.000 × 4 = 2.000.000). Det forudsætter, at du ikke har anden gæld og har et tilstrækkeligt rådighedsbeløb.
Hvor meget kan jeg låne i banken til bolig?Banken kan låne dig op til 15% af boligens værdi som banklån (oven i realkreditlånet). Dit samlede lånebeløb afhænger af indkomst, gældsfaktor og rådighedsbeløb.
Hvor meget kan jeg låne til andelsbolig?Andelsboliger kan ikke finansieres med realkreditlån. I stedet får du et banklån til andelsboligkøb. Beløbet afhænger af din økonomi og bankens vurdering af andelsboligforeningens økonomi og gæld.
Hvad er tommelfingerreglen for hvor meget jeg kan låne?Tommelfingerreglen er, at du kan købe bolig for 3,5-4 gange din husstandsindkomst før skat, plus opsparing, minus gæld. Har din husstand en indkomst på 600.000 kr. og ingen gæld, kan du købe for ca. 2.100.000-2.400.000 kr.
Hvor meget af ens løn bør gå til bolig?En tommelfingerregel er, at boligudgifter (lån, ejendomsskat, forsikring, vedligeholdelse) ikke bør overstige 30-35% af husstandens indkomst efter skat. Det sikrer, at du har nok til øvrige udgifter og opsparing.
Kan man låne til udbetaling af hus?Nej. Udbetalingen på minimum 5% af købsprisen skal komme af egne midler. Det er et lovkrav. Pengegaver fra familie tæller dog som egne midler (husk gaveafgiftsregler).
Hvad koster et realkreditlån på 2 millioner?Det afhænger af lånetypen. Med et 30-årigt fastforrentet lån på 4% betaler du ca. 9.500 kr. om måneden før skat. Med et variabelt forrentet lån (F-kort) kan ydelsen være lavere, men du løber en renterisiko. Se aktuelle satser hos dit realkreditinstitut.
Hvornår er man for gammel til at købe hus?Der er ingen formel aldersgrænse for at købe hus. Men bankerne stressstester din økonomi, og nærmer du dig pensionsalderen, regner de med lavere indkomst. Låntagere over 60 med gældsfaktor over 2 kan have svært ved at få boliglån.
Har du et spørgsmål om dette emne? Spørg fællesskabet.
Vær den første til at stille et spørgsmål om dette emne.
Sammenlign de bedste långivere
fra 0.1% ÅOP
15 muligheder
Gratis · Ingen kreditpåvirkning
