Kreditaftaleloven – det skal du vide om love og regler for lån

Kreditaftaleloven er den vigtigste lov, der beskytter dig som låntager i Danmark. Den sætter klare grænser for, hvad låneudbydere må og ikke må.

Siden 1. juli 2020 har der været et loft på 35% ÅOP for alle forbrugslån. Samtidig er der et omkostningsloft på 100%, så du aldrig kan komme til at betale mere end det dobbelte af lånet tilbage.

Du har også 14 dages fortrydelsesret på alle lån, og låneudbyderne skal kreditvurdere dig, før de udbetaler pengene.

I denne artikel får du et overblik over de vigtigste regler, dine rettigheder, og de nye ændringer der træder i kraft i november 2026.

Kreditaftaleloven regulerer alle kreditaftaler mellem låneudbydere og forbrugere i Danmark. Loven består af 14 kapitler og dækker alt fra markedsføring af lån til dine rettigheder, hvis du fortryder.

Loven er beskyttelsespræceptiv. Det betyder, at låneudbyderne ikke kan lave aftaler, der stiller dig dårligere end lovens minimumskrav. Selv hvis du skriver under på noget, der strider mod loven, er det den del af aftalen ugyldig.

Kreditaftaleloven gælder for alle typer forbrugslån: kviklån, forbrugslån, banklån, kassekreditter og kreditkort. Realkreditlån har deres egen særlovgivning, men visse dele af kreditaftaleloven gælder også her.

Siden 1. juli 2020 har Danmark haft et kreditomkostningsloft, der består af tre dele:

1. ÅOP-loft på 35% Det er forbudt at tilbyde forbrugslån med en ÅOP (årlige omkostninger i procent) på over 35%. Hvad er ÅOP? ÅOP inkluderer både renter, gebyrer og andre omkostninger, så du altid kan sammenligne lån på tværs.

2. Omkostningsloft på 100% Du kan aldrig komme til at betale mere end det dobbelte af det lånte beløb tilbage. Hvis du låner 50.000 kr., kan de samlede omkostninger (renter, gebyrer, rykkergebyrer og inkassoomkostninger) aldrig overstige 50.000 kr. Den samlede tilbagebetaling kan altså højst blive 100.000 kr.

3. Markedsføringsforbud over 25% ÅOP Lån med en ÅOP på over 25% må ikke markedsføres til forbrugere. Det betyder, at de lån du ser reklameret, altid har en ÅOP på 25% eller derunder.

Derudover er det forbudt at reklamere for lån i forbindelse med spil og gambling.

Låneudbyderen er forpligtet til at give dig tilstrækkelig information, så du kan tage en velovervejet beslutning. Før du underskriver en låneaftale, skal du bl.a. kunne se:

Låneudbyderen skal også vise et repræsentativt eksempel med ÅOP og samlet tilbagebetaling. Et typisk eksempel ser sådan ud:

Samlet kreditbeløb 100.000 kr. Løbetid 5 år. ÅOP 9,50%. Variabel debitorrente 8,20%. Etablering 1.495 kr. Samlet tilbagebetaling 125.400 kr.

Hvis en låneudbyder ikke oplyser disse ting, kan du klage til Forbrugerombudsmanden.

Du har 14 dages fortrydelsesret på alle kreditaftaler. Det gælder forbrugslån, kviklån, kassekreditter og andre lån.

Fristen løber fra den dag, du indgår aftalen, eller fra det tidspunkt du modtager lånevilkårene, hvis det er senere.

Fortryder du, skal du kontakte låneudbyderen inden for de 14 dage. Du skal betale det lånte beløb tilbage plus de renter, der er løbet på frem til fortrydelsestidspunktet. Pengene skal være betalt inden 30 dage.

Læs mere i vores artikel om lån og fortrydelsesret.

Låneudbyderen er forpligtet til at vurdere din kreditværdighed, før de udbetaler et lån. Det sker ved at indhente oplysninger fra:

• eSKAT (årsopgørelser og indkomstoplysninger)
• Gældsregistre som RKI og Debitor Registret
• Kontooplysningstjenester
• Tingbogen og bilbogen

Formålet er at sikre, at du reelt kan betale lånet tilbage. Hvis en låneudbyder ikke kreditvurderer dig tilstrækkeligt, kan låneaftalen faktisk erklæres ugyldig. I 2020 blev 166 låneaftaler erklæret ugyldige af netop den grund.

I november 2025 udgav Forbrugerombudsmanden og Finanstilsynet en ny fælles vejledning om kreditværdighedsvurdering. Den præciserer, at låneudbydere skal beregne dit rådighedsbeløb og lave en individuel vurdering af, om du kan tilbagebetale lånet inden for løbetiden.

I Danmark er der ingen kredithistorik eller kreditscore som i andre lande. Låneudbyderne kigger på din indkomst, din gæld og om du står i RKI. At ansøge hos flere låneudbydere påvirker ikke noget negativt.

Du har altid ret til at indfri dit lån før tid. Det fremgår af kreditaftaleloven § 26.

Når du indfrier førtidigt, har du krav på en reduktion af de samlede kreditomkostninger. Du skal kun betale renter for den periode, du reelt har haft lånet.

Læs mere i vores guide til indfrielse af lån før tid.

Reglerne gælder også for lån mellem privatpersoner. Siden 2020 må de årlige omkostninger i procent ikke overstige 35%, og de totale omkostninger må ikke overstige 100% af lånebeløbet.

Det betyder, at også private långivere skal overholde omkostningsloftet.

To myndigheder holder øje med låneudbyderne i Danmark:

Finanstilsynet fører tilsyn med alle finansielle virksomheder. Enhver virksomhed, der vil tilbyde lån i Danmark, skal godkendes og registreres hos Finanstilsynet. Du kan altid tjekke, om en låneudbyder er godkendt via Finanstilsynets virksomhedsregister.

Forbrugerombudsmanden overvåger, at virksomheder overholder markedsføringsloven og forbrugerbeskyttende lovgivning. Forbrugerombudsmanden fører jævnligt sager mod låneudbydere, der bryder reglerne.

Ifm. lov om forbrugslånsvirksomhed (fra 2019) skal alle låneselskaber, der ikke er banker eller realkreditinstitutter, have særskilt tilladelse fra Finanstilsynet. Ledelsen skal opfylde krav om kompetence og hæderlighed.

Den 20. november 2026 træder EU's nye forbrugerkreditdirektiv (2023/2225) i kraft i Danmark. Det medfører væsentlige ændringer i kreditaftaleloven:

Bredere dækning: Reglerne vil også omfatte små lån under 200 euro, rentefrie lån, overtræk og "køb nu, betal senere"-løsninger (BNPL), som i dag falder uden for loven.

Skærpede krav til låneudbydere: Kreditgivere får pligt til at handle "redeligt, rimeligt, gennemsigtigt og professionelt". Aggressivt salg og forudafkrydsede samtykkefelter forbydes.

Bedre information: Oplysninger før aftaleindgåelse skal gives i standardiserede formularer med fokus på ÅOP, gebyrer, misligholdelsesomkostninger og fortrydelsesret.

Kombinationssalg: Nye regler begrænser muligheden for at sælge lån som del af pakkeløsninger (fx forsikring + lån), medmindre du også kan købe lånet separat.

Her er et samlet overblik over, hvad kreditaftaleloven giver dig ret til: