Overholder Komplet overblik over reglerne for kviklån i Danmark, inkl. ÅOP-loft på 35%, omkostningsloft og markedsføringsforbud.
Kviklån i Danmark er i dag reguleret af to vigtige love, der blev vedtaget i henholdsvis 2017 og 2020.
De her regler skal beskytte dig som låntager mod at ende i en økonomisk spiral, du ikke kan komme ud af.
Men hvad betyder reglerne helt konkret? Og hvorfor blev de indført?
I denne artikel gennemgår vi de vigtigste regler for kviklån i Danmark, så du ved præcis hvad der gælder, hvis du overvejer at tage et kviklån.
Først og fremmest skal vi have på plads, hvad et kviklån egentlig er i lovens øjne.
Ifølge kreditaftaleloven er et kviklån et "kortfristet forbrugslån" – altså en kreditaftale mellem en forbruger og en långiver (som ikke er et pengeinstitut), uden sikkerhedsstillelse og uden betingelse om køb af en vare eller tjenesteydelse.
Det afgørende er løbetiden: Den må maksimalt være tre måneder.
Har lånet en løbetid på over tre måneder, betragtes det som et almindeligt forbrugslån, og dermed gælder nogle af reglerne ikke.
Den 1. juli 2020 trådte Danmarks mest omfattende kviklånslov nogensinde i kraft.
Den indførte to meget konkrete lofter, som alle kviklån skal overholde:
ÅOP-loft på 35%
Lånets årlige omkostninger i procent (ÅOP) må maksimalt være 35%. Dette gælder både renter, gebyrer og alle andre omkostninger samlet.
Omkostningsloft på 100%
Du kan maksimalt betale det dobbelte af lånebeløbet tilbage. Låner du 5.000 kr., kan dine samlede omkostninger (renter + gebyrer) aldrig overstige 5.000 kr. – uanset hvor længe du venter med at betale lånet tilbage.
Dette omkostningsloft betyder i praksis, at du aldrig skal betale mere end 10.000 kr. tilbage, hvis du låner 5.000 kr.
Reglerne gælder for alle forbrugslån uden sikkerhed – også selvom lånet har en løbetid på over tre måneder. De gælder endda for private lån mellem privatpersoner.
Du låner 10.000 kr. til et ÅOP på 35%.
Omkostningsloftet betyder, at dine samlede omkostninger maksimalt kan blive 10.000 kr.
Du skal derfor aldrig betale mere end 20.000 kr. tilbage – uanset hvor lang tid det tager.
Loven fra 2020 indførte også et markedsføringsforbud.
Det er forbudt at markedsføre forbrugslån med et ÅOP over 25% online – det gælder internettet, sociale medier og apps.
Desuden er det forbudt at markedsføre kviklån i forbindelse med markedsføring af spilleudbydere eller spil på tv.
Formålet er at beskytte sårbare grupper, der typisk er mest tilbøjelige til at tage dyre lån.
Den 1. januar 2017 blev der indført en obligatorisk betænkningstid på 48 timer.
Dette gælder kun for kortfristede forbrugslån – altså lån med en løbetid på under tre måneder.
Når du er blevet godkendt til lånet, skal du vente 48 timer, før pengene kan udbetales til din konto.
Formålet er at give dig tid til at tænke dig om og undersøge, om der findes billigere alternativer.
Ikke det samme som fortrydelsesret
De 48 timer skal ikke forveksles med fortrydelsesret.
Betænkningstiden betyder, at alt er "frosset" i 48 timer. Derefter kan aftalen indgås, og den kan ikke fortrydes.
Fortrydelsesretten betyder derimod, at aftalen indgås med det samme, men at du har 14 dage til at fortryde.
Ifølge kreditaftalelovens § 19 har alle låntagere 14 dages fuld fortrydelsesret, når de har indgået en aftale med en kreditudbyder.
Forbrugerombudsmanden og Finanstilsynet er de myndigheder, der overvåger, at kviklånsudbydere overholder lovgivningen.
Overtræder en långiver reglerne, kan de få påbud, bøder eller i værste fald miste deres tilladelse til at drive virksomhed.
Har du som forbruger oplevet, at en långiver bryder reglerne, kan du klage til Forbrugerombudsmanden.
Kort sagt: Du er meget bedre beskyttet i dag, end du var før 2020.
De tidligere ekstremt dyre kviklån med ÅOP på flere hundrede procent er nu ulovlige.
Omkostningsloftet sikrer, at du aldrig ender med at skylde mange gange det beløb, du oprindeligt lånte.
Og betænkningstiden på 48 timer tvinger dig til at tænke dig om en ekstra gang, hvis du står i en situation, hvor du overvejer et kortfristet lån.
Men reglerne betyder også, at du ikke kan få pengene med det samme, hvis du har brug for et kviklån. Det kan være en ulempe, hvis du virkelig har en akut udgift.
Det betyder dog også, at du er mindre tilbøjelig til at tage et impulslån, du fortryder bagefter.
Er kviklån lovlige i Danmark?
Ja, kviklån er fuldt lovlige i Danmark. De er dog stramt reguleret af kreditaftaleloven. Der er et ÅOP-loft på 35%, et omkostningsloft på 100%, og en obligatorisk betænkningstid på 48 timer for lån under tre måneder.
Hvor meget kan man tage i kviklån?Der er ingen lovmæssig begrænsning på størrelsen af kviklån. Beløbet afhænger af långiveren og din kreditværdighed. Typisk kan du låne mellem 1.000 kr. og 50.000 kr.
Hvad er ÅOP-loftet for kviklån?ÅOP må maksimalt være 35% for alle forbrugslån uden sikkerhed i Danmark. Dette loft gælder både for kviklån og andre forbrugslån.
Hvad er omkostningsloftet?Omkostningsloftet betyder, at du maksimalt kan betale det dobbelte af lånebeløbet tilbage. Låner du 5.000 kr., kan dine samlede omkostninger aldrig overstige 5.000 kr. – du betaler altså maksimalt 10.000 kr. tilbage.
Hvad sker der, hvis man ikke betaler sit kviklån?Hvis du ikke betaler dit kviklån til tiden, kan långiveren sende sagen til inkasso. Det kan føre til rykkergebyrer, inkassoomkostninger og i sidste ende registrering i RKI, hvilket gør det meget svært at låne penge fremover.
Hvorfor bliver jeg ikke godkendt til kviklån?Långivere foretager en kreditvurdering baseret på din indkomst, eksisterende gæld, beskæftigelse og RKI-status. Er du registreret i RKI, eller har du en for høj gæld i forhold til din indkomst, bliver du typisk ikke godkendt.
Hvor lang tid har man til at betale et kviklån?Det afhænger af låneaftalen. Kviklån i lovens forstand har en løbetid på maksimalt tre måneder. Lån med længere løbetid betragtes som almindelige forbrugslån.
Reglerne for kviklån i Danmark er blandt de strengeste i Europa.
ÅOP-loftet på 35%, omkostningsloftet på 100% og betænkningstiden på 48 timer sikrer, at du som forbruger er meget bedre beskyttet end tidligere.
Det betyder ikke, at kviklån er uden risiko. Du skal stadig være opmærksom på, om du reelt har råd til lånet, og om du har undersøgt billigere alternativer.
Men lovgivningen sikrer i det mindste, at du ikke ender i en gældsfælde, hvor du skal betale mange gange det beløb, du oprindeligt lånte.
Læs mere om kreditaftaleloven her.
Har du et spørgsmål om dette emne? Spørg fællesskabet.
Vær den første til at stille et spørgsmål om dette emne.
At sammenligne finansielle produkter tager få minutter, men kan spare dig tusindvis af kroner.
Sammenlign produkter