Guide
Svært ved at låne penge?
Få afslag på dit lån? Vi gennemgår de mest almindelige årsager og giver dig konkrete trin til at forbedre dine chancer for at blive godkendt.
Overholder
Overholder 
Gennemgået af Marc Otto Ørum3 minutters læsetid | Lån
Der kan være mange grunde til, at din låneansøgning bliver afvist.
Måske har du en stram økonomi, står i RKI, eller har for mange gældsposter. En usikker indtægtskilde eller høj gæld tages også i betragtning, når låneudbyderne kreditvurderer dig.
Kan du ikke få lån, kan det dog også skyldes mindre faktorer, som et adresseskift inden for det seneste halve år.
I denne artikel gennemgår vi de mest almindelige grunde til afslag på lån og giver dig 6 konkrete trin til at blive godkendt, også selvom du har en dårlig økonomi.
Derfor kan du ikke låne penge
Her er 6 grunde til, at låneudbydere og banker afviser din låneansøgning.
Du står i RKI eller Debitor Registret
Du har for mange gældsposter
Du har intet fast arbejde
Din indkomst er for lav
Du forsøger at låne for meget
Du har angivet ukorrekte oplysninger
1. Du står i RKI eller Debitor Registret
Hvis du er registreret som dårlig betaler, er det stort set umuligt at låne penge. Banker og långiver vil ikke tage risikoen.
Du kan blive registreret i RKI eller Debitor Registret, hvis du ikke betaler dine regninger eller lån tilbage. Selv gamle betalingsanmærkninger kan påvirke din låneansøgning negativt.
Det bedste du kan gøre er at komme ud af registrene igen. Her er en guide til at komme ud af RKI.
Er du registreret, men har brug for et lån nu, findes der få muligheder som forbrugslån med kautionist. Det er en dyr løsning, men det er en reel mulighed.
2. Du har for mange gældsposter
Dit månedlige rådighedsbeløb er afgørende. Låneudbydere skal være sikre på, at du har råd til at betale lånets månedlige ydelse.
Finanstilsynet anbefaler et rådighedsbeløb på mindst 5.000-6.000 kr. om måneden for enlige og 8.500-10.000 kr. for par. Har du børn, lægges 2.000-3.500 kr. oveni per barn.
Hvis du skylder penge mange steder, ser långiver din økonomi som rodet. I så fald er det en god idé først at betale den nuværende gæld tilbage.
Vil du stadig låne, kan du lægge et budget, der viser låneudbyderne, at dit rådighedsbeløb er højt nok til den månedlige ydelse.
3. Du har intet fast arbejde
Låneudbydere vægter stabilitet højt. Fast arbejde anses som det sikreste grundlag for et lån.
Er du freelancer, selvstændig eller vikar, er det sværere at blive godkendt. Det gælder også, selvom din indkomst er højere end gennemsnittet.
Det er ikke umuligt at få lån som selvstændig, men det kræver typisk:
- Et detaljeret budget
- Dokumentation for de seneste 2-3 års indkomst
- Evt. et årsregnskab fra din virksomhed
4. Din indkomst er for lav
Mange låneudbydere kræver en årlig minimumsindkomst på typisk 150.000-200.000 kr. før skat.
Ligger du under det niveau, vil de fleste afvise din ansøgning. Du kan prøve at ansøge hos en anden udbyder med lavere indkomstkrav, eller tilføje en medansøger på lånet.
5. Du forsøger at låne for meget
Lån aldrig flere penge end du har brug for. Jo mere du låner, jo dyrere bliver det.
Får du afslag, kan det være fordi din økonomi ikke er stærk nok til det beløb, du har ansøgt om. Låneudbydere foretager individuelle vurderinger af, hvad du kan håndtere.
Du vil måske blive tilbudt et mindre beløb i stedet. Overvej at sætte beløbet ned og ansøge igen.
6. Du har angivet ukorrekte oplysninger
Når du ansøger om et lån, skal dine oplysninger være korrekte. Du skal oplyse om eksisterende billån, boliglån og andre gældsposter.
Hvis långiver indhenter data fra SKAT og tallene ikke stemmer overens med det, du har oplyst, trækker de sandsynligvis deres tilbud tilbage.
Tjek din netbank og Betalingsservice før du søger, så du har det fulde overblik over din gæld.
Kan man få lån uden kreditvurdering?
Nej. Alle låneudbydere i Danmark er lovpligtige til at kreditvurdere dig før de udsteder et lån. Hvis en udbyder reklamerer med lån uden kreditvurdering, bør du holde dig væk.
Sådan bliver du godkendt til dit lån (6 trin)
Har du fået afslag på lån, er der konkrete ting du kan gøre for at forbedre dine chancer. Her er 6 trin.
Få styr på dit budget
Start med at få et overblik over din økonomi. Dokumenter alle indkomster efter skat og alle udgifter, både faste og variable. Beregn dit månedlige rådighedsbeløb.
Låneudbydere vil se, at du har penge tilovers efter alle faste udgifter. Et rådighedsbeløb over Finanstilsynets minimumsanbefaling (5.000-6.000 kr. for enlige) styrker din ansøgning.
Reducer din gæld
Færre gældsposter gør dig mere attraktiv som låner. Fokuser på at betale dyr gæld af først, specielt lån med høj rente.
Overvej at samle dine lån til ét lån med lavere rente. Det giver både bedre overblik og viser långiver, at du har styr på tingene.
Kom ud af RKI
Står du i RKI, er det den største barriere for at få et lån. Kontakt den kreditor, der har registreret dig, og aftal en afdragsordning.
Når gælden er betalt, bliver du slettet. Læs vores guide til at komme ud af RKI for en trin-for-trin gennemgang.
Dobbelttjek dine oplysninger
Gå din økonomi igennem før du ansøger. Tjek netbank, Betalingsservice og årsopgørelsen fra SKAT, så du kender din præcise gæld og indkomst.
Fejl i ansøgningen er en af de nemmeste grunde til afslag at undgå.
Sæt lånebeløbet realistisk
Ansøg kun om det beløb, du reelt har brug for. Et lavere beløb er nemmere at blive godkendt til, og du betaler mindre i renter.
Hvis du fik afslag på et større beløb, kan du prøve at ansøge om et mindre beløb hos den samme eller en anden udbyder.
Ansøg flere steder
I Danmark påvirker det ikke din kreditværdighed at ansøge flere steder. Der er ingen "hard inquiries" som i andre lande, så det er helt gratis og uden konsekvenser at sammenligne.
Forskellen mellem låneudbydere er stor. Nogle godkender ansøgninger, andre afviser. Sammenlign lån med høj godkendelse og find den udbyder, der passer til din situation.
Hvad kigger låneudbydere på?
Når du ansøger om et lån, laver låneudbyderne en kreditvurdering. De vurderer din samlede økonomi ud fra flere faktorer:
- Indkomst: Din månedlige indkomst efter skat. Mange kræver lønsedler for de seneste 3 måneder.
- Gæld: Eksisterende lån, kreditkort og afdrag. Jo færre gældsposter, jo bedre.
- Rådighedsbeløb: Hvad du har tilovers når alle faste udgifter er betalt. Det er ofte den vigtigste faktor.
- RKI-status: Om du står i RKI eller Debitor Registret.
- Betalingshistorik: Om du har betalt tidligere lån og regninger til tiden.
- Boligsituation: Ejer du eller lejer du? Et adresseskift inden for de seneste 6 måneder kan tælle negativt.
- Ansættelse: Fast arbejde vejer tungt. Selvstændige og vikarer vurderes strengere.
Hver låneudbyder har deres egne kriterier. Du kan godt få lån trods dårlig økonomi, men det kræver at du finder den rigtige udbyder og præsenterer din situation ordentligt.
Ofte stillede spørgsmål
Hvorfor er det så svært at låne penge?
Det kan skyldes flere ting: RKI-registrering, for mange gældsposter, lav indkomst, ustabil beskæftigelse eller et for højt lånebeløb i forhold til din økonomi. Låneudbydere laver en individuel kreditvurdering, og deres krav varierer.
Kan man få lån uden kreditvurdering i Danmark?
Nej. Alle låneudbydere i Danmark er lovpligtige til at kreditvurdere dig, før de kan udstede et lån. Det har været et krav siden kreditaftaleloven trådte i kraft. Undgå udbydere, der påstår det modsatte.
Hvorfor bliver jeg afvist til lån, når jeg ikke står i RKI?
Selv uden RKI-registrering kan du blive afvist. Det kan skyldes for lavt rådighedsbeløb, for mange eksisterende gældsposter, en ustabil indkomst, at du har ansøgt om for stort et beløb, eller at du har angivet ukorrekte oplysninger.
Påvirker det min kreditvurdering at ansøge flere steder?
Nej. I Danmark er der ingen "hard inquiries" som i andre lande. Du kan ansøge hos flere låneudbydere uden at det påvirker din kreditværdighed. Det er faktisk en fordel at sammenligne, da kravene varierer mellem udbydere.
Hvad er minimumsindkomsten for at få et lån?
De fleste låneudbydere kræver en årlig minimumsindkomst på 150.000-200.000 kr. før skat, men kravene varierer. Nogle udbydere har lavere krav, mens andre er strengere. Dit rådighedsbeløb efter faste udgifter er ofte vigtigere end selve indkomsten.
Kommentarer
Kun registrerede brugere kan skrive kommentarer.