Wiki
Variabel eller fast rente?
- Fast rente giver sikkerhed og forudsigelige ydelser i hele lånets løbetid
- Variabel rente er ofte billigere, men renten kan stige og falde
- Valget afhænger af din risikovillighed, tidshorisont og økonomiske situation
Overholder
Overholder 5 minutters læsetid | Lån
Valget mellem variabel eller fast rente handler ikke om rigtigt eller forkert. Det handler om, hvad der passer til din økonomi, din tidshorisont og din risikovillighed.
Her får du et klart overblik over forskellen på de to rentetyper, så du kan træffe den bedste beslutning når du skal låne penge.
Hvad er variabel rente?
En variabel rente ændrer sig løbende i takt med markedsrenten. Det betyder, at din månedlige ydelse kan gå både op og ned.
Når vi taler om variabel rente på boliglån, findes den i flere varianter:
- F-kort: F-kort rente tilpasses hvert halve år. Giver størst fleksibilitet, men også størst usikkerhed. Renten ligger i starten af 2026 på ca. 2,3%.
- F1: Renten tilpasses én gang om året.
- F3: Renten låses fast i 3 år ad gangen. Ligger omkring 2,2-2,4%.
- F5: Renten låses fast i 5 år. Ligger omkring 2,5-2,7%.
Ved et almindeligt forbrugslån med variabel rente følger renten typisk den generelle markedsrente, og långiver kan justere den løbende.
Variabel rente er som udgangspunkt billigere end fast rente. Men den pris, du betaler for den lavere rente, er usikkerhed.
Fordele ved variabel rente
Lavere startrente: Variabel rente er typisk billigere end fast rente når du optager lånet
Besparelse ved rentefald: Hvis markedsrenten falder, følger din rente med ned
Fleksibilitet: Særligt F-kort og F1 giver mulighed for hurtigt at reagere på renteændringer og omlægge lånet
Ulemper ved variabel rente
Usikkerhed: Din månedlige ydelse kan stige, hvis renten går op
Sværere at budgettere: Du kender ikke dine præcise omkostninger 3-5 år ud i fremtiden
Risiko for rentestigninger: Makroøkonomiske ændringer som inflation kan presse renten op på kort tid
Hvad er fast rente?
Fast rente betyder, at din rente er den samme i hele lånets løbetid. På et realkreditlån er det typisk 30 år.
Du ved præcis, hvad du betaler hver måned. Ingen overraskelser, ingen usikkerhed.
I starten af 2026 ligger renten på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på ca. 3-4%, afhængigt af om du vælger et 3,5% eller 4% obligationslån.
Den faste rente er højere end den variable. Det ekstra du betaler er prisen for tryghed.
En stor fordel ved fastforrentede lån er muligheden for at omlægge lånet. Hvis renten falder, kan du konvertere til et nyt lån med lavere rente. Og hvis renten stiger, kan du opkonvertere og få en kursgevinst.
Fordele ved fast rente
Sikkerhed: Du kender din ydelse i hele lånets løbetid
Nem budgetlægning: Ingen overraskelser på din månedlige boligudgift
Beskyttelse mod rentestigninger: Selv hvis markedsrenten stiger, forbliver din rente den samme
Mulighed for konvertering: Du kan omlægge lånet hvis renterne falder, eller opkonvertere ved rentestigninger
Ulemper ved fast rente
Højere startrente: Du betaler mere fra dag ét sammenlignet med variabel rente
Ingen automatisk gevinst ved rentefald: Du skal aktivt omlægge lånet for at få glæde af lavere renter
Kurstab ved optagelse: Fastforrentede lån udstedes ofte under kurs 100, hvilket betyder du får mindre udbetalt end du skylder
Hvad koster det? Eksempel på variabel vs. fast rente
Lad os se på et konkret eksempel med et realkreditlån på 1.000.000 kr. over 10 år.
I dette eksempel antager vi en fast rente på 3,5% og en variabel rente der starter på 2,3% og gradvist stiger over lånets løbetid. Vi kigger kun på renteomkostningerne (ikke afdrag eller bidrag).
| År | Fast rente | Renteomkostning fast | Variabel rente | Renteomkostning variabel |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3,5% | 35.000 kr. | 2,3% | 23.000 kr. |
| 2 | 3,5% | 35.000 kr. | 2,3% | 23.000 kr. |
| 3 | 3,5% | 35.000 kr. | 2,5% | 25.000 kr. |
| 4 | 3,5% | 35.000 kr. | 2,5% | 25.000 kr. |
| 5 | 3,5% | 35.000 kr. | 2,8% | 28.000 kr. |
| 6 | 3,5% | 35.000 kr. | 2,8% | 28.000 kr. |
| 7 | 3,5% | 35.000 kr. | 3,2% | 32.000 kr. |
| 8 | 3,5% | 35.000 kr. | 3,2% | 32.000 kr. |
| 9 | 3,5% | 35.000 kr. | 3,5% | 35.000 kr. |
| 10 | 3,5% | 35.000 kr. | 3,5% | 35.000 kr. |
| Total | 350.000 kr. | 286.000 kr. |
I dette eksempel ender den variable rente med at være 64.000 kr. billigere over 10 år, selvom renten stiger undervejs.
Men husk: det er et eksempel. Hvis den variable rente var steget hurtigere (f.eks. til 5%), ville billedet se helt anderledes ud.
Pointen er, at variabel rente er billigere så længe renten ikke stiger for meget. Men du løber en risiko, som du ikke løber med fast rente.
Husk
Eksemplet viser kun renteomkostninger. I praksis skal du også medregne bidragssatser, kurstab og eventuelle omlægningsomkostninger. Kontakt altid din bank eller dit realkreditinstitut for en præcis beregning.
Skal du vælge variabel eller fast rente?
Der er ingen løsning der passer til alle. Men der er tre spørgsmål, der kan hjælpe dig med at vælge.
3 spørgsmål du bør stille dig selv
Hvor stram er din økonomi?
Hvis en rentestigning på 1-2 procentpoint vil presse dit budget, så vælg fast rente. Du betaler lidt mere, men du får til gengæld ro i maven.
Har du derimod luft i økonomien, kan en variabel rente være fornuftig. Du sparer penge så længe renten er lav.
Hvor lang er din tidshorisont?
Skal du bo i boligen i 20+ år? Så taler meget for fast rente. Over så lang en periode er risikoen for store rentestigninger reel.
Planer du at sælge inden for 3-5 år? Så kan en variabel rente (f.eks. F3 eller F5) give en pæn besparelse, fordi du slipper for at betale den højere faste rente i en kort periode.
Hvor risikovillig er du?
Vælg fast rente hvis du foretrækker at vide præcis, hvad du betaler. Vælg variabel rente hvis du kan leve med, at din ydelse svinger.
De fleste danske realkreditlån er i dag opdelt nogenlunde lige mellem fast og variabel rente. Der er ikke én løsning der er "rigtig" for alle.
Renteniveauet i 2026
I starten af 2026 ligger det danske renteniveau sådan her:
- Fastforrentet 30-årigt lån (4% obligation): Ca. 3,5-4% i rente
- F-kort (tilpasses hvert halvår): Ca. 2,3%
- F3 (tilpasses hvert 3. år): Ca. 2,2-2,4%
- F5 (tilpasses hvert 5. år): Ca. 2,5-2,7%
Den Europæiske Centralbank (ECB) har holdt renten uændret på 2,0% siden juni 2025, og Nationalbanken har på samme måde holdt sin rente på 1,6%. Det betyder, at de variable renter har været forholdsvis stabile den seneste tid.
Forskellen mellem fast og variabel rente er i 2026 ca. 1-1,5 procentpoint. Det er en mindre forskel end for nogle år siden, hvilket gør det ekstra relevant at overveje om tryghed ved fast rente er pengene værd.
Kan du skifte mellem fast og variabel rente?
Ja. Både banker og realkreditinstitutter giver dig mulighed for at omlægge dit lån.
Har du et fastforrentet lån og ønsker at skifte til variabel rente (eller omvendt), kan du normalt gøre det. Der er dog omkostninger forbundet med en omlægning.
Typiske omlægningsomkostninger ligger på 5.000-15.000 kr. Det afhænger af dit realkreditinstitut og lånets størrelse.
Derfor bør du ikke omlægge for ofte. Men hvis rentebilledet ændrer sig markant, kan det sagtens betale sig.
Sammenlign lån og find den bedste rente
Uanset om du vælger variabel eller fast rente, så er det vigtigste at du sammenligner tilbud fra flere banker og realkreditinstitutter.
Priserne varierer mere end de fleste tror. Både renten, bidragssatsen og de øvrige omkostninger kan være vidt forskellige fra sted til sted.
Hos Financer kan du sammenligne realkreditlån og få overblik over dine muligheder. Du kan også kigge på billige lån hvis du har brug for et forbrugslån.
Gem dit budget og få styr på din økonomi, så du ved præcis hvor meget du har råd til at betale i låneydelser.
Ofte stillede spørgsmål om variabel og fast rente
Hvad er forskellen på variabel og fast rente?
Med fast rente kender du din ydelse i hele lånets løbetid. Med variabel rente kan din ydelse ændre sig løbende i takt med markedsrenten. Fast rente er typisk dyrere, men giver sikkerhed. Variabel rente er billigere, men indebærer risiko for stigninger.
Hvad er F-kort, F1, F3 og F5 lån?
Det er forskellige typer variabelt forrentede realkreditlån. Tallet angiver hvor mange år renten er låst fast ad gangen. F-kort tilpasses hvert halvår, F1 hvert år, F3 hvert tredje år og F5 hvert femte år. Jo kortere bindingsperiode, jo lavere rente, men også jo større usikkerhed.
Skal jeg vælge fast eller variabel rente i 2026?
Det afhænger af din økonomiske situation, tidshorisont og risikovillighed. Har du et stramt budget og lang tidshorisont, peger pilen mod fast rente. Har du luft i økonomien og kort tidshorisont, kan variabel rente spare dig penge. Forskellen mellem fast og variabel rente er i starten af 2026 ca. 1-1,5 procentpoint.
Kan jeg skifte fra variabel til fast rente?
Ja, du kan omlægge dit lån fra variabel til fast rente (eller omvendt). Der er omkostninger forbundet med en omlægning, typisk 5.000-15.000 kr. afhængigt af dit realkreditinstitut og lånets størrelse. Kontakt din bank for en præcis beregning.
Hvad er den aktuelle rente på boliglån?
I starten af 2026 ligger et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på ca. 3-4% i rente. Variable lån som F-kort ligger på ca. 2,3%, F3 på ca. 2,2-2,4% og F5 på ca. 2,5-2,7%. Renterne kan ændre sig, så tjek altid de aktuelle kurser hos dit realkreditinstitut.
Kommentarer
Kun registrerede brugere kan skrive kommentarer.