Hvad er indskydergaranti?

Indskydergarantien beskytter dine penge i banken, hvis banken går konkurs. Ordningen hedder officielt Garantiformuen og administreres af Finansiel Stabilitet.

Garantiformuen dækker dit indestående med op til 100.000 EUR (ca. 750.000 kr.) per person per pengeinstitut. Det gælder både privatpersoner og virksomheder.

Hvis din bank krakker, får du dine penge udbetalt inden for 7 arbejdsdage. Du behøver ikke gøre noget selv.

Garantien dækker pengeinstitutter, realkreditinstitutter og fondsmæglerselskaber. Har du penge i flere banker, er du dækket med op til 750.000 kr. i hver enkelt bank.

Indskydergarantien blev indført som en del af et EU-initiativ. Formålet var at skabe stabilitet i de finansielle systemer på tværs af EU-landene. Alle 27 EU-lande har i dag en indskydergarantiordning.

Uden garantien ville mange forbrugere tøve med at sætte penge i banken. Og ved en bankkonkurs ville indskyderne risikere at miste alt.

Derfor er garantien for indestående i banken blevet en grundsten i det europæiske banksystem. Garantien er finansieret af bankerne gennem bidrag til Garantiformuen.

Den generelle dækning er 100.000 EUR (ca. 750.000 kr.) per indskyder per pengeinstitut. Men der er en række undtagelser og særregler, som er gode at kende.

Hvis du deler en konto med din ægtefælle eller en anden person, dækkes I hver især med op til 100.000 EUR. Det betyder, at en fælleskonto med to ejere er dækket med op til 200.000 EUR (ca. 1,5 mio. kr.) i alt.

Det kræver, at begge personer står registreret som kontohavere.

Har du både en personlig konto og en fælleskonto i samme bank, dækkes din andel af fælleskontoen separat fra din egen konto.

Dækningen gælder per pengeinstitut. Har du penge i tre forskellige banker, er du dækket med op til 750.000 kr. i hver bank.

Det kan derfor være en god idé at sprede din opsparing på flere banker, hvis du har mere end 750.000 kr. stående.

Eksempel: Du har 1,2 mio. kr. i opsparing. Fordeler du pengene med 600.000 kr. i to forskellige banker, er hele beløbet dækket.

Har du både opsparing og gæld i den samme bank, modregnes din gæld i din opsparing før garantien beregnes.

Eksempel: Du har 900.000 kr. i opsparing og 200.000 kr. i gæld. Dit nettoindestående er 700.000 kr., og du er fuldt dækket.

Har du kun gæld og ingen opsparing, påvirker indskydergarantien dig ikke. Din gæld slettes ikke ved bankkonkurs. Den overtages typisk af et andet pengeinstitut eller Finansiel Stabilitet.

Alle danske pengeinstitutter er omfattet af Garantiformuen. Det gælder både store banker som Danske Bank, Nordea og Jyske Bank, og mindre pengeinstitutter som Sparekassen Kronjylland og Arbejdernes Landsbank.

Onlinebanker som Lunar, Kompas Bank og Facit Bank er også dækket.

Flere udenlandske banker med filialer i Danmark er dækket af deres hjemlands garantiordning. Det gælder fx:

• Nordea og Nordnet (svenske filialer, dækket af den svenske insattningsgaranti, men suppleret op til dansk niveau)
• Santander Consumer Bank (norsk filial, dækket af den norske Bankenes Sikringsfond)
• Ikano Bank (svensk filial, dækket af den svenske insattningsgaranti)

Du kan tjekke din banks dækning på Finansiel Stabilitets hjemmeside.

Alle 27 EU-lande har en indskydergarantiordning, og langt de fleste dækker op til 100.000 EUR.

Udenfor EU har mange lande deres egne ordninger. Norge har fx Bankenes Sikringsfond, som dækker op til 2 mio. NOK per indskyder.

Indskydergarantien dækker dine kontante indskud i banken. Investering i værdipapirer som aktier, obligationer og investeringsforeninger er ikke dækket på samme måde.

Hvis din bank går konkurs, skal banken udlevere dine værdipapirer til dig. De er registreret i dit navn og tilhører ikke banken.

Kan banken ikke udlevere værdipapirerne (fx ved bedrageri), dækker Garantiformuen tab på værdipapirer med op til 20.000 EUR (ca. 150.000 kr.).

Vigtig forskel: Bankens egne værdipapirer (fx aktier i banken selv) mister al værdi ved konkurs. Dem får du ingen erstatning for.

Investering kan i øvrigt være en måde at sprede din formue på, så du ikke har alt stående kontant i én bank.

Du behøver faktisk ikke gøre noget. Garantiformuen sørger automatisk for, at dine dækkede indskud udbetales inden for 7 arbejdsdage.

Du får typisk besked fra Finansiel Stabilitet om, hvordan pengene udbetales. I praksis overføres de til en konto i en anden bank.

Beløb over dækningsgrænsen på 100.000 EUR er du som udgangspunkt ikke dækket for. Derfor er det klogt at sprede sine penge på flere pengeinstitutter, hvis du har en større opsparing.