Et annuitetslån er en låntype, hvor du betaler den samme ydelse hver eneste termin gennem hele lånets løbetid.
Ydelsen består af to dele: renter og afdrag. I starten betaler du mest i renter, men over tid skifter fordelingen, så en stadig større del af ydelsen går til afdrag.
Langt de fleste lån i Danmark er annuitetslån. Det gælder forbrugslån, billån, banklån og realkreditlån. Grunden er enkel: faste ydelser gør det nemt at planlægge sin økonomi.
I et annuitetslån betaler du det samme beløb hver måned (eller kvartal), men fordelingen mellem renter og afdrag ændrer sig løbende.
Forestil dig, at du låner 100.000 kr. over 5 år til 8% i rente:
Det geniale er, at du som låntager betaler det præcis samme beløb hele vejen igennem. Det gør det let at budgettere og planlægge.
Banken kan godt lide det, fordi de ved præcis, hvad de kan forvente af dig. Du kan godt lide det, fordi din huslejekonto ikke svinger fra måned til måned.
Lad os se på et konkret eksempel, der viser hvordan et annuitetslån udvikler sig.
Du låner 100.000 kr. over 5 år til en fast rente på 8% om året (2% pr. kvartal). Det giver 20 terminer med kvartalsvise betalinger.
Din kvartalsvise ydelse er ca. 6.116 kr. hele vejen igennem.
Sådan ser de første og sidste terminer ud:
| Termin | Ydelse | Rente | Afdrag | Restgæld | |--------|--------|-------|--------|----------| | 1 | 6.116 kr. | 2.000 kr. | 4.116 kr. | 95.884 kr. | | 2 | 6.116 kr. | 1.918 kr. | 4.198 kr. | 91.686 kr. | | 10 | 6.116 kr. | 1.196 kr. | 4.920 kr. | 54.880 kr. | | 19 | 6.116 kr. | 237 kr. | 5.879 kr. | 5.997 kr. | | 20 | 6.116 kr. | 120 kr. | 5.997 kr. | 0 kr. |
Læg mærke til, at ydelsen er den samme (6.116 kr.) i hver termin, men renteandelen falder fra 2.000 kr. til 120 kr., mens afdraget stiger tilsvarende.
Den samlede tilbagebetaling over 5 år bliver ca. 122.320 kr., altså 22.320 kr. i renter for at låne 100.000 kr.
En amortisationsplan (eller amortiseringsplan) er en tabel, der viser den fulde oversigt over alle terminer på dit lån.
For hver termin kan du se:
Når du optager et lån, vil banken eller lånudbyderen give dig en amortisationsplan, så du præcis ved, hvad du betaler hvornår.
Planen er nyttig, fordi den viser dig, hvor meget af din betaling der faktisk reducerer din gæld, og hvor meget der går til renter.
Der findes tre grundlæggende lånetyper i Danmark. Her er forskellen:
Annuitetslån: Ydelsen er fast. Afdraget stiger, renten falder. Det er den mest udbredte type.
Serielån: Afdraget er fast. Ydelsen er høj i starten og falder over tid, fordi renten beregnes af en stadig lavere restgæld. Du betaler samlet set færre renter end ved et annuitetslån, men til gengæld er de første betalinger højere.
Stående lån (afdragsfrit lån): Du betaler kun renter, ingen afdrag. Hele hovedstolen tilbagebetales på én gang til sidst. Det er dyrest over tid og bruges sjældent til private lån.
For de fleste danskere er annuitetslån det bedste valg, fordi den faste ydelse passer til en fast månedlig økonomi. Serielån kan give mening, hvis du har råd til de højere betalinger i starten og vil spare renter over tid.
Fast ydelse gør det nemt at budgettere
Lavere startbetalinger end serielån
Forudsigeligt og overskueligt for låntageren
Bredt udvalg af låneudbydere med annuitetslån
Passer til de fleste private lån i Danmark
Dyrere samlet end serielån (flere renter over tid)
Langsom afdragning i starten af låneperioden
Kan virke vildledende, fordi ydelsen ser billig ud ift. gælden
De fleste private lån i Danmark er opbygget som annuitetslån:
Hvis du låner penge online eller i banken, er det næsten altid et annuitetslån, du får. Det er standarden i Danmark.
Ydelsen på et annuitetslån beregnes med denne formel:
Y = G * r / (1 - (1 + r)^-n)
Hvor:
Tag eksemplet fra før: 100.000 kr. over 20 kvartaler til 2% pr. kvartal:
Y = 100.000 * 0,02 / (1 - (1 + 0,02)^-20) = ca. 6.116 kr.
Du behøver ikke regne det i hånden. De fleste banker og låneplatforme har en låneberegner, der gør det for dig. Du kan også bruge funktionen YDELSE (PMT) i Excel.
Når du sammenligner lån, skal du se på ÅOP (årlige omkostninger i procent) og ikke kun renten. ÅOP inkluderer alle gebyrer og omkostninger, så du får det fulde billede af, hvad lånet reelt koster dig.
Hvad betyder annuitetslån?
Et annuitetslån er et lån, hvor du betaler den samme ydelse (renter + afdrag) ved hver termin. I starten går størstedelen af ydelsen til renter, men over tid går en stadig større del til afdrag.
Hvad er forskellen på annuitetslån og serielån?Ved et annuitetslån er ydelsen fast, mens fordelingen mellem rente og afdrag ændrer sig. Ved et serielån er afdraget fast, så ydelsen falder over tid. Serielån er billigere samlet set, men kræver højere betalinger i starten.
Er et banklån et annuitetslån?Ja, de fleste banklån i Danmark er opbygget som annuitetslån. Det gælder både forbrugslån, billån og andre private lån. Realkreditlån kan også være annuitetslån, men kan også tilbydes som serielån eller afdragsfrie lån.
Hvad er fordelen ved et annuitetslån?Den største fordel er forudsigelighed. Du betaler det samme beløb hver måned, hvilket gør det nemt at planlægge din økonomi. Startbetalingerne er også lavere end ved serielån, hvilket passer de fleste husholdninger bedst.
Hvordan beregner man ydelsen på et annuitetslån?Ydelsen beregnes med formlen: Y = G * r / (1 - (1 + r)^-n), hvor G er lånebeløbet, r er renten pr. termin, og n er antal terminer. I praksis bruger de fleste en låneberegner hos banken eller YDELSE-funktionen i Excel.
Overholder Del din ekspertise og hjælp andre med at træffe bedre finansielle beslutninger.
Vær den første til at dele din mening.
Sammenlign de bedste långivere
from 0.1% APR
15 muligheder
Gratis · Ingen kreditpåvirkning
