Inden du låner penge: 11 ting du skal vide

Har du brug for at låne penge, men har svært ved at gennemskue lånemarkedet?

Der er over 60 låneudbydere i Danmark, og prisforskellen på det billigste og dyreste lån kan være enorm. Et forbrugslån på 40.000 kr. kan koste dig alt fra 42.000 kr. til over 67.000 kr. i samlet tilbagebetaling.

Forskellen handler om renter, gebyrer og løbetid. Og den forskel finder du kun ved at forberede dig ordentligt.

Her er 11 ting, du bør vide, inden du låner penge. Følger du dem, kan du låne penge billigt og undgå unødvendigt dyre lån.

Før du går i gang med at sammenligne lån, bør du sikre dig, at du overhovedet kan få et.

For at tage et forbrugslån i Danmark skal du som minimum:

• Være fyldt 18 år
• Være bosat i Danmark med dansk CPR-nummer
• Ikke være registreret i RKI (Ribers Kredit Information)
• Have en årlig indkomst på typisk mindst 60.000 kr.

Nogle låneudbydere stiller også krav om fast arbejde eller en vis ansættelsesperiode. Har du svært ved at opfylde kravene, kan du læse vores guide til, hvad du gør, når du har svært ved at låne penge.

Spørger du dig selv "hvordan kan jeg låne penge?", er første skridt at sikre, at du opfylder disse grundlæggende krav.

Formålet med lånet afgør, hvilken lånetype der er billigst for dig. Her er de mest almindelige:

Forbrugslån Et forbrugslån er et usikret lån, hvor du ikke stiller sikkerhed. Du kan bruge pengene til hvad som helst: rejser, indskud, brændt komfur, bryllup. Renten er typisk højere end på sikrede lån, men ansøgningsprocessen er hurtig.

Billån Skal du købe bil, kan du få en lavere rente med et billån, fordi bilen står som sikkerhed. Det betyder, at långiver har mindre risiko, og den besparelse sendes videre til dig.

Kassekredit En kassekredit giver dig en fleksibel trækningsret på din konto. Du betaler kun rente af det beløb, du rent faktisk bruger. Det er en god løsning, hvis du har brug for en økonomisk buffer, men ikke et fast beløb.

Privatlån Et privatlån ligner et forbrugslån, men udbydes typisk af banker med lavere renter og større lånebeløb. Det kræver ofte, at du er kunde i banken i forvejen.

Lån kan deles i to hovedgrupper: sikrede og usikrede.

Sikrede lån kræver, at du stiller noget af værdi som sikkerhed, fx din bolig eller bil. Kan du ikke betale lånet tilbage, kan långiver sælge sikkerheden. Til gengæld får du lavere rente.

Usikrede lån kræver ingen sikkerhed. Du får pengene på baggrund af din økonomi alene. Renten er højere, men du risikerer ikke at miste din bil eller bolig.

De fleste forbrugslån, kviklån og kassekreditter er usikrede. Billån og boliglån er typisk sikrede.

Prisen på et lån er mere end bare renten. Du skal også betale gebyrer, som kan variere voldsomt mellem udbyderne.

De mest almindelige omkostninger er:

• Stiftelsesgebyr (engangsbetaling ved oprettelse)
• Administrationsgebyr (månedligt gebyr til långiver)
• Betalingsservicegebyr (for automatisk trækning)

Nogle låneudbydere lokker med en lav rente, men kompenserer med høje gebyrer. Derfor er renten alene en dårlig målestok.

Det vigtigste tal at sammenligne er ÅOP (de årlige omkostninger i procent). ÅOP samler renter, gebyrer og løbetid i ét tal, så du kan sammenligne lån direkte. Jo lavere ÅOP, jo billigere er lånet.

ÅOP på danske forbrugslån ligger typisk mellem 5% og 25%. Loven sætter et loft på 35% ÅOP, men lån med en ÅOP over 25% må ikke markedsføres til forbrugere.

Vil du forstå ÅOP i dybden, kan du læse vores forklaring af ÅOP.

Det vigtigste spørgsmål er ikke, om du kan få et lån. Det er, om du reelt har råd til det.

Lav et simpelt budget før du ansøger:

• Skriv alle dine indtægter ned (løn efter skat, SU, evt. andre indtægter)
• Træk alle faste udgifter fra (husleje, forsikringer, transport, abonnementer)
• Se hvad du har til overs hver måned

Hvis den månedlige ydelse på lånet æder det meste af dit rådighedsbeløb, bør du enten låne et mindre beløb eller vente.

Brug evt. vores budgetguide med gratis budgetskema til at få overblik.

Det koster penge at låne penge. Derfor bør du altid overveje, om der er en billigere vej.

Kan du vente til næste lønningsdag? Så gør det. Kan du spare op i 2-3 måneder i stedet? Også bedre.

Særligt ved mindre beløb (under 10.000 kr.) kan de samlede omkostninger på et lån overstige det, du ville spare ved at vente. Gebyrerne alene kan ligge på 1.000-2.000 kr.

Tag kun et lån, hvis du ikke har andre muligheder, eller hvis det giver dig en klar økonomisk fordel (fx at købe noget nødvendigt til en god pris, der snart forsvinder).

Den rente du tilbydes afhænger af långiverens kreditvurdering af dig.

Danmark bruger ikke et fast pointsystem til at vurdere låntagere. I stedet foretager hver enkelt långiver en individuel kreditvurdering. De kigger typisk på:

• Din indkomst og beskæftigelse
• Din eksisterende gæld
• Om du er registreret i RKI
• Din familiesituation og faste udgifter

Du kan styrke din kreditværdighed ved at betale regninger til tiden, nedbringe eksisterende gæld og sikre en stabil indkomst.

Det gode er, at du frit kan ansøge hos flere låneudbydere uden at det påvirker din kreditvurdering. Så sammenlign endelig bredt.

1. Sammenlign altid flere lån

For at finde det bedste lån bør du sammenligne mindst 3-5 låneudbydere. Brug ÅOP som primær sammenligningsmålestok og kig på det samlede tilbagebetalingsbeløb.

Vi har samlet over 60 danske låneudbydere i vores lånesammenligning, så du nemt kan se, hvor kan man låne penge på de bedste vilkår.

2. Lån ikke for at betale anden gæld

Hvis du allerede har gæld, bør du ikke låne penge for at betale de månedlige afdrag. Det er opskriften på en gældsspiral, der er svær at komme ud af. Har du gæld, så læs vores guide til at blive gældfri.

3. Lån så lidt som muligt

Det kan være fristende at låne lidt ekstra, bare for at have pengene i hånden. Men hvert ekstra tusind kroner koster dig renter. Lån kun det, du reelt har brug for.

4. Betal tilbage så hurtigt som muligt

Hos de fleste låneudbydere kan du indfri dit lån før tid uden ekstra omkostninger. Griber du den mulighed, sparer du renter for hele den resterende løbetid.

5. Vær ærlig om din selvdisciplin

Har du disciplinen til at overholde afbetalingsplanen? Hvis du ved, at du har svært ved at holde igen på forbruget, bør du overveje, om et lån er det rigtige valg. Et lån løser sjældent et forbrugsproblem.