Sammenlign realkreditlån i 2026
Overholder
Overholder Leder du efter det billigste realkreditlån? Renten og bidragssatsen varierer markant mellem realkreditinstitutterne, og du kan spare tusindvis af kron...
- Find det billigste realkreditlån og spar tusindvis af kroner
- Sammenlign renter, bidragssatser og vilkår fra danske realkreditinstitutter
Sammenlign og find det billigste realkreditlån i Danmark
Overvejer du at købe hus eller lejlighed?
Dit realkreditlån er sandsynligvis det største lån, du nogensinde kommer til at tage. Og forskellen på et godt og dårligt valg kan hurtigt koste dig tusindvis af kroner om året.
Heldigvis kan du spare ganske meget ved at sammenligne realkreditlån og vælge det rigtige fra starten.
På denne side får du et fuldt overblik over realkreditlån i Danmark. Vi gennemgår renter, bidragssatser, låntyper, afdragsfrihed og hvordan du helt konkret finder det billigste lån.
Hvad er et realkreditlån?
Et realkreditlån er et lån med sikkerhed i fast ejendom. Lånet er baseret på realkreditobligationer og fungerer anderledes end et almindeligt banklån.
Når du optager et realkreditlån, udsteder realkreditinstituttet obligationer på dit vegne. Investorer køber obligationerne, og pengene går til dig. Du betaler så rente og afdrag tilbage til investorerne via realkreditinstituttet.
Det er altså ikke banken, der låner dig pengene direkte. Bankerne samarbejder med realkreditinstitutterne og formidler lånet, men pengene kommer fra obligationsmarkedet.
Fakta om realkreditlån
Du kan højst finansiere 80% af boligens værdi med et realkreditlån
De resterende 15% kan finansieres med et boliglån (banklån)
Du skal selv lægge mindst 5% i udbetaling
Lånet er baseret på realkreditobligationer, ikke bankens egen kapital
Der stilles sikkerhed i form af pant i din bolig
Prisen afhænger af rente, bidragssats og kurs på obligationerne
Realkreditlån vs. boliglån
Et boliglån er et almindeligt banklån, der er øremærket til bolig. Boliglånet dækker typisk de 15% af boligens værdi, som ligger mellem realkreditlånets grænse på 80% og din egenbetaling på 5%.
Den store forskel er, at boliglånet har højere rente end realkreditlånet. Boliglån har typisk en variabel rente på 3-6%, mens realkreditlån kan fås billigere.
Derfor gælder det om at finansiere så stor en del af boligen som muligt med realkreditlånet og holde boliglånet så lille som muligt.
Hvad koster et realkreditlån?
Prisen på dit realkreditlån består af tre hoveddele:
1. Renten er den pris, du betaler til obligationsinvestorerne. Den afhænger af om du vælger fast eller variabel rente.
2. Bidragssatsen er realkreditinstituttets gebyr for at formidle lånet. Bidragssatsen varierer mellem institutterne og afhænger af din belåningsgrad og lånetype. I 2026 ligger bidragssatsen typisk mellem 0,45% og 1,2% af restgælden.
3. Kursen bestemmer, hvor mange penge du reelt får udbetalt. En kurs på 98 betyder, at du får 98 kr. udbetalt for hver 100 kr. du låner. Kurstabet er altså en ekstra omkostning.
Når du sammenligner realkreditlån, bør du kigge på ÅOP (de årlige omkostninger i procent). ÅOP inkluderer alle tre dele og gør det nemt at sammenligne på tværs af udbydere.
Bidragssatser i 2026
Realkredit Danmark sænkede i januar 2026 bidragssatsen på fastforrentede realkreditlån med afdrag fra 0,68% til 0,57% ved 80% belåning. Det giver en årlig besparelse på ca. 2.500 kr. for et gennemsnitligt parcelhus. Totalkredit har også sænket prisen på fastforrentede lån uden afdrag. Priskrigen mellem realkreditinstitutterne betyder, at det kan betale sig at sammenligne nu.
De fire store realkreditinstitutter i Danmark
I Danmark er der fire store realkreditinstitutter, der dominerer markedet:
Totalkredit (Nykredit) er Danmarks største med ca. 52% af markedet. Totalkredit samarbejder med over 40 lokale og regionale banker, som formidler lånene.
Realkredit Danmark (Danske Bank) er næststørst med ca. 23% af markedet.
Nordea Kredit har ca. 16% markedsandel og er en del af Nordea-koncernen.
Jyske Realkredit har ca. 10% markedsandel og hører under Jyske Bank.
Derudover findes DLR Kredit, som primært yder lån til landbrug og erhverv.
Fast eller variabel rente?
Valget mellem fast og variabel rente er en af de vigtigste beslutninger, du træffer ved dit realkreditlån. Her er hvad du skal vide.
Fast rente
Med fast rente låser du renten i hele lånets løbetid, typisk 30 år. Din månedlige ydelse er den samme fra første til sidste betaling.
Fastforrentede lån er i 2026 typisk baseret på obligationer med 3% eller 4% kuponrente. Den faktiske rente du betaler afhænger af kursen på obligationerne.
Du ved præcis, hvad du betaler hver måned
Nemmere at lægge budget og planlægge økonomien
Beskyttelse mod rentestigninger
Højere rente end variabel rente på optagelsestidspunktet
Du går glip af besparelser, hvis renten falder
Variabel rente (F-lån)
Med variabel rente får du en lavere startrente, men renten justeres typisk hvert år (F1), hvert tredje år (F3) eller hvert femte år (F5). Ved hver rentetilpasning kan renten både stige og falde.
F-lån er billigere på kort sigt, men du tager en risiko, fordi fremtidige renteudgifter er usikre.
Lavere rente og billigere lån på kort sigt
Mulighed for at spare penge, hvis renten forbliver lav
Usikkerhed om fremtidige betalinger
Risiko for markant højere ydelse, hvis renten stiger
Sværere at lægge langsigtet budget
Hvad anbefaler eksperterne i 2026?
Flere banker anbefaler i begyndelsen af 2026 fastforrentede lån med 4% kuponrente til nye låntagere, da ECB har halveret renten fra 4,0% til 2,0% siden sommeren 2024, og der ikke forventes yderligere rentenedsættelser. En fast rente giver sikkerhed i en tid med usikkerhed.
Udbetaling: Hvor meget skal du selv lægge?
Du skal selv lægge mindst 5% af boligens købspris i udbetaling. Det er et lovkrav, og du kan hverken bruge realkreditlån eller boliglån til at dække det.
Finansieringen af en typisk bolig ser sådan ud:
- Realkreditlån: op til 80% af boligens værdi
- Boliglån (banklån): op til 15%
- Egen udbetaling: mindst 5%
Hvis du køber en bolig til 3.000.000 kr., skal du altså selv lægge mindst 150.000 kr. Jo mere du selv kan lægge, desto bedre vilkår får du typisk på både realkreditlån og boliglån.
I særlige tilfælde kan førstegangskøbere få dispensation fra kravet om 5% egenbetaling, men det kræver en særligt stærk økonomi.
Krav til dig som låntager
For at få et realkreditlån skal du:
- Være myndig (18 år)
- Have en bolig, du vil købe eller eje
- Bestå bankens kreditvurdering
Banken vurderer din økonomi ud fra din indkomst, eksisterende gæld, faste udgifter og dit rådighedsbeløb. En tommelfingerregel siger, at du kan låne ca. 4 gange din årlige indkomst før skat, minus gæld.
Hvis du f.eks. tjener 500.000 kr. om året og ikke har anden gæld, kan du potentielt låne op til ca. 2.000.000 kr.
Det er vigtigt at nævne, at Danmark ikke har et kreditscoresystem som i USA. Bankerne laver en individuel kreditvurdering baseret på din økonomi, og du skal ikke være bekymret for, at det påvirker noget at søge lån hos flere banker. Faktisk er det en god idé at indhente flere tilbud.
Hvad med afdragsfrie realkreditlån?
Med et afdragsfrit realkreditlån betaler du kun rente og bidrag i en periode, typisk op til 10 år. Du betaler altså ikke af på selve gælden i den periode.
Det giver et lavere månedligt beløb på kort sigt, men lånet bliver dyrere samlet set, fordi du betaler rente af et større beløb i længere tid.
Fordele
Større rådighedsbeløb på kort sigt
Mere plads i budgettet til andre udgifter eller investeringer
Ulemper
Lånet bliver dyrere på lang sigt
Lånets størrelse falder ikke i de afdragsfrie perioder
Højere bidragssats end lån med afdrag
Afdragsfrihed kan give mening, hvis du har en klar plan for de ekstra penge. Måske investerer du dem til et højere afkast, eller måske lejer du boligen ud og bruger lejeindtægterne til at dække lånet.
Men for de fleste boligejere er lån med afdrag det billigste valg på lang sigt.
Omlægning af realkreditlån
Omlægning af dit realkreditlån betyder, at du bytter dit nuværende lån ud med et nyt. Det kan være relevant, hvis:
- Renten er faldet, og du kan få et billigere lån
- Du vil skifte fra variabel til fast rente (eller omvendt)
- Du vil ændre afdragsprofil
- Din bolig er steget i værdi, så du kan få en lavere bidragssats
Omlægning koster penge i form af kursfradrag og gebyrer, så det er vigtigt at regne på, om besparelsen overstiger omkostningerne. Tal med din bank eller en uvildig rådgiver om dine muligheder.
Sådan finder du det billigste realkreditlån
Følg disse trin for at sikre dig det bedste realkreditlån:
Læg et budget
Før du går i banken, skal du kende din økonomi. Hvad tjener du, hvad bruger du, og hvad er dit månedlige rådighedsbeløb? Brug evt. vores budgetguide til at komme i gang.
Vælg låntype
Beslut om du vil have fast eller variabel rente og om du ønsker afdragsfrihed. Dit valg afhænger af din risikovillighed og økonomiske situation.
Indhent flere tilbud
Kontakt mindst 2-3 banker og bed om et konkret tilbud på dit realkreditlån. Sammenlign ÅOP, bidragssats og den samlede pris over lånets løbetid.
Forhandl om prisen
Realkreditkunder er værdifulde for bankerne. Spil bankerne ud mod hinanden ved at vise konkurrerende tilbud. Du kan også få bedre vilkår ved at blive fuldkunde i banken.
Vælg det bedste tilbud
Når du har sammenlignet tilbuddene, vælger du det lån, der giver den laveste samlede pris for din situation. Husk at kigge på den samlede pris over hele løbetiden, ikke kun den månedlige ydelse.
Få en bedre rente på dit realkreditlån
Her er fire konkrete ting, du kan gøre for at spare penge på dit realkreditlån:
Forhandl prisen. Bankerne slås om realkreditkunder. Brug konkurrerende tilbud som forhandlingsvåben og bed om lavere bidragssats.
Bliv fuldkunde i banken. Hvis du samler lønkonto, kort og lån samme sted, får du ofte bedre vilkår.
Genforhandl hvert 2.-3. år. Markedet ændrer sig løbende, og din bolig kan være steget i værdi. En lavere belåningsgrad giver typisk lavere bidragssats.
Overvej omlægning. Hvis renten er faldet siden du optog lånet, kan det betale sig at omlægge til et nyt lån med lavere rente. Få rådgivning om, hvornår det kan betale sig.
Klar til at finde dit realkreditlån?
Brug vores sammenligningsværktøj øverst på siden til at sammenligne lån fra danske udbydere. Du kan filtrere på lånebeløb, løbetid og rente for at finde det billigste realkreditlån til din situation.
Ofte stillede spørgsmål om realkreditlån
Hvad er et realkreditlån?
Et realkreditlån er et lån med sikkerhed i fast ejendom, baseret på realkreditobligationer. Du kan finansiere op til 80% af boligens værdi med et realkreditlån. Lånet formidles af et realkreditinstitut, men pengene kommer fra investorer på obligationsmarkedet.
Hvad er forskellen på fast og variabel rente?
Med fast rente er din ydelse den samme i hele lånets løbetid, typisk 30 år. Med variabel rente (F-lån) justeres renten løbende, f.eks. hvert år (F1) eller hvert tredje år (F3). Variabel rente er billigere på kort sigt, men indebærer risiko for rentestigninger.
Hvor meget skal jeg selv lægge i udbetaling?
Du skal selv lægge mindst 5% af boligens købspris i udbetaling. Det er et lovkrav. Resten kan finansieres med realkreditlån (op til 80%) og boliglån (op til 15%).
Hvad er en bidragssats?
Bidragssatsen er det gebyr, du betaler til realkreditinstituttet for at formidle dit lån. Satsen afhænger af din belåningsgrad, lånetype og om du vælger afdrag eller afdragsfrihed. I 2025/2026 ligger bidragssatsen typisk mellem 0,45% og 1,2%.
Kan jeg omlægge mit realkreditlån?
Ja, du kan omlægge dit realkreditlån til et nyt lån med andre vilkår, f.eks. lavere rente eller ændret afdragsprofil. Der er omkostninger forbundet med omlægning, så det er vigtigt at regne på, om besparelsen overstiger omkostningerne.