Hvad er annuitetslån?

Et annuitetslån er en låntype, hvor du betaler den samme ydelse hver eneste termin gennem hele lånets løbetid.

Ydelsen består af to dele: renter og afdrag. I starten betaler du mest i renter, men over tid skifter fordelingen, så en stadig større del af ydelsen går til afdrag.

Langt de fleste lån i Danmark er annuitetslån. Det gælder forbrugslån, billån, banklån og realkreditlån. Grunden er enkel: faste ydelser gør det nemt at planlægge sin økonomi.

I et annuitetslån betaler du det samme beløb hver måned (eller kvartal), men fordelingen mellem renter og afdrag ændrer sig løbende.

Forestil dig, at du låner 100.000 kr. over 5 år til 8% i rente:

• Første år: En stor del af din ydelse går til renter, fordi restgælden stadig er høj
• Midtvejs: Renter og afdrag er næsten lige store
• Sidste år: Næsten hele ydelsen går til afdrag, fordi der kun er lidt gæld tilbage

Det geniale er, at du som låntager betaler det præcis samme beløb hele vejen igennem. Det gør det let at budgettere og planlægge.

Banken kan godt lide det, fordi de ved præcis, hvad de kan forvente af dig. Du kan godt lide det, fordi din huslejekonto ikke svinger fra måned til måned.

Lad os se på et konkret eksempel, der viser hvordan et annuitetslån udvikler sig.

Du låner 100.000 kr. over 5 år til en fast rente på 8% om året (2% pr. kvartal). Det giver 20 terminer med kvartalsvise betalinger.

Din kvartalsvise ydelse er ca. 6.116 kr. hele vejen igennem.

Sådan ser de første og sidste terminer ud:

| Termin | Ydelse | Rente | Afdrag | Restgæld | |--------|--------|-------|--------|----------| | 1 | 6.116 kr. | 2.000 kr. | 4.116 kr. | 95.884 kr. | | 2 | 6.116 kr. | 1.918 kr. | 4.198 kr. | 91.686 kr. | | 10 | 6.116 kr. | 1.196 kr. | 4.920 kr. | 54.880 kr. | | 19 | 6.116 kr. | 237 kr. | 5.879 kr. | 5.997 kr. | | 20 | 6.116 kr. | 120 kr. | 5.997 kr. | 0 kr. |

Læg mærke til, at ydelsen er den samme (6.116 kr.) i hver termin, men renteandelen falder fra 2.000 kr. til 120 kr., mens afdraget stiger tilsvarende.

Den samlede tilbagebetaling over 5 år bliver ca. 122.320 kr., altså 22.320 kr. i renter for at låne 100.000 kr.

En amortisationsplan (eller amortiseringsplan) er en tabel, der viser den fulde oversigt over alle terminer på dit lån.

For hver termin kan du se:

• Ydelsen (det du betaler)
• Renteandelen
• Afdragsandelen
• Restgælden efter betalingen

Når du optager et lån, vil banken eller lånudbyderen give dig en amortisationsplan, så du præcis ved, hvad du betaler hvornår.

Planen er nyttig, fordi den viser dig, hvor meget af din betaling der faktisk reducerer din gæld, og hvor meget der går til renter.

Der findes tre grundlæggende lånetyper i Danmark. Her er forskellen:

Annuitetslån: Ydelsen er fast. Afdraget stiger, renten falder. Det er den mest udbredte type.

Serielån: Afdraget er fast. Ydelsen er høj i starten og falder over tid, fordi renten beregnes af en stadig lavere restgæld. Du betaler samlet set færre renter end ved et annuitetslån, men til gengæld er de første betalinger højere.

Stående lån (afdragsfrit lån): Du betaler kun renter, ingen afdrag. Hele hovedstolen tilbagebetales på én gang til sidst. Det er dyrest over tid og bruges sjældent til private lån.

For de fleste danskere er annuitetslån det bedste valg, fordi den faste ydelse passer til en fast månedlig økonomi. Serielån kan give mening, hvis du har råd til de højere betalinger i starten og vil spare renter over tid.

De fleste private lån i Danmark er opbygget som annuitetslån:

• Forbrugslån: Næsten altid annuitetslån med fast månedlig ydelse
• Billån: Typisk annuitetslån med fast rente over 1-8 år
• Banklån: De fleste banklån er annuitetslån
• Realkreditlån: Kan være annuitetslån, serielån eller afdragsfrit
• SU-lån: Tilbagebetales som annuitetslån efter endt uddannelse

Hvis du låner penge online eller i banken, er det næsten altid et annuitetslån, du får. Det er standarden i Danmark.

Ydelsen på et annuitetslån beregnes med denne formel:

Y = G * r / (1 - (1 + r)^-n)

Hvor:

• Y = ydelse pr. termin
• G = hovedstolen (lånebeløbet)
• r = renten pr. termin (årsrente / antal terminer pr. år)
• n = det samlede antal terminer

Tag eksemplet fra før: 100.000 kr. over 20 kvartaler til 2% pr. kvartal:

Y = 100.000 * 0,02 / (1 - (1 + 0,02)^-20) = ca. 6.116 kr.

Du behøver ikke regne det i hånden. De fleste banker og låneplatforme har en låneberegner, der gør det for dig. Du kan også bruge funktionen YDELSE (PMT) i Excel.